Was hinter dem beworbenen Zinssatz steckt
Auf Vergleichsportalen prangt häufig ein Satz wie „ab 1,27 Prozent effektiv". Dieser Wert gilt für eine sehr kleine Gruppe von Antragstellern mit nahezu makellosem Score. Verbindlicher ist der sogenannte Zweidrittel-Zins. Banken müssen nach der Preisangabenverordnung einen Zinssatz ausweisen, den mindestens zwei Drittel ihrer Kunden tatsächlich erhalten. Bei einem großen Direktanbieter liegt diese Spanne aktuell etwa zwischen 3,69 und 10,99 Prozent effektiv, der ausgewiesene repräsentative Wert bei 7,22 Prozent. Für 15.000 Euro über 120 Monate bedeutet das eine Rate von 176,41 Euro und eine Gesamtrückzahlung von 21.168,47 Euro. Aus 15.000 werden also gut 21.000 Euro.
Zum Vergleich: Laut Auswertungen der Deutschen Bundesbank bewegen sich die durchschnittlichen Sollzinsen für Konsumentenkredite hierzulande derzeit grob zwischen 7 und 9 Prozent. Wer mit einem deutlich niedrigeren Wert rechnet, plant an der Realität vorbei.
Die zweite Größe, die über den Preis entscheidet, ist die SCHUFA. Sie vergibt Score-Stufen von A bis H. Die Stufen C bis E sind der normale Bereich für berufstätige Erwachsene. Ein Score der Stufe A führt bei 10.000 Euro über 60 Monate zu etwa 4,5 Prozent effektiv und einer Gesamtrückzahlung von rund 11.250 Euro. Bei mittlerer Bonität sind es eher 8,9 Prozent und rund 12.470 Euro. Dieselbe Summe, derselbe Zweck, gut 1.200 Euro Unterschied. Dazu kommen Punkte, die viele unterschätzen: mehrere Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit, häufige Umzüge oder ein kürzlich gekündigtes Girokonto können den Score belasten.
Wo es in der Praxis hakt
Die erste Hürde ist die eigene Rechnung. In teuren Mietmärkten wie München, Hamburg oder Berlin bleibt nach Warmmiete und Lebenshaltung oft wenig übrig. Die Bank prüft nicht, ob die Rate theoretisch passt, sondern ob sie dauerhaft tragbar ist. Eine Faustregel aus der Beratungspraxis: Die Rate sollte nicht mehr als ein Drittel des Nettoeinkommens binden, besser weniger.
Die zweite Hürde trifft Selbstständige und Freiberufler. Wer keine gleichmäßigen Gehaltsabrechnungen vorlegt, braucht in der Regel zwei aktuelle Steuerbescheide und teilweise zusätzlich eine betriebswirtschaftliche Auswertung. Bei Existenzgründern wird es noch enger, weil viele Institute keine Gewerbeerträge aus den ersten Jahren akzeptieren.
Die dritte Hürde ist die Umschuldung. Wer drei Kredite und einen Dispo gleichzeitig bedient, zahlt oft mehr Zinsen, als nötig wären. Eine Zusammenfassung zu einer Rate senkt die monatliche Belastung, verlängert aber häufig die Laufzeit. Wer vorzeitig aus einem alten Vertrag aussteigt, muss mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu einem Prozent der Restschuld rechnen, bei kurzer Restlaufzeit halbiert sich dieser Satz.
Ein regionaler Unterschied kommt hinzu. Filialbanken vor Ort, etwa Sparkassen und Volksbanken, kennen ihre Kunden seit Jahren und bewerten das oft großzügiger, verlangen aber meist mehr Zinsen als Direktbanken. In kleineren Städten in Brandenburg oder Mecklenburg ist die Auswahl an Beratungsstellen dünner, dafür sind die Online-Anträge vollständig digital möglich.
Was die einzelnen Wege kosten
| Angebotsart | Typischer Effektivzins | Beispiel: 10.000 € über 60 Monate | Passt zu | Schwachpunkt |
|---|
| Direktbank und Vergleichsportal | etwa 3,7 bis 11 Prozent | bei guter Bonität rund 4,5 Prozent, Gesamtrückzahlung ca. 11.250 € | Angestellte mit sauberem Score, die schnell abschließen wollen | Zins hängt stark vom Score ab, kein persönlicher Ansprechpartner |
| Filialbank vor Ort | häufig über dem Niveau der Direktbanken | bei mittlerer Bonität rund 8,9 Prozent, Gesamtrückzahlung ca. 12.470 € | Kunden mit langer Hausbankbeziehung, ältere Antragsteller | Termine, längere Bearbeitung, oft teurer |
| P2P-Plattform mit privaten Geldgebern | von wenigen Prozent bis 19,99 Prozent möglich | nicht pauschal bezifferbar, stark projektabhängig | Selbstständige und Antragsteller mit mittlerer Bonität | nicht jedes Gesuch wird finanziert, Plattformkosten |
| Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten | ähnlich dem Ratenkredit | ersetzt mehrere Raten, meist günstiger als der Dispo | Menschen mit mehreren laufenden Krediten | Vorfälligkeitsentschädigung bis 1 Prozent der Restschuld |
Drei typische Situationen
Guter Score, klarer Betrag. Ein Angestellter aus Leipzig, 34, will 12.000 Euro für eine neue Küche aufnehmen. Sein Score liegt im oberen Bereich, die Rate soll 60 Monate laufen. Sinnvoll ist hier der Vergleich von mindestens drei Direktbanken über den effektiven Jahreszins, nicht über die Rate allein.
Mittleres Einkommen oder selbstständig. Eine freiberufliche Grafikerin aus Köln hat schwankende Monate, aber zwei saubere Steuerbescheide. Bei Direktbanken wird sie oft abgelehnt, bei einer P2P-Plattform oder einer Filialbank mit persönlichem Gespräch kommt sie weiter. Wichtig: den Verwendungszweck konkret angeben, etwa Umschuldung oder Renovierung. Vage Angaben bremsen die Bearbeitung.
Mehrere Altverträge. Ein Ehepaar aus Nürnberg bedient zwei Ratenkredite und einen Dispo. Eine Zusammenfassung zu einer Rate von 400 bis 500 Euro kann Entlastung bringen, kostet über die Laufzeit aber mehr Zinsen. Wer die Summe vorzeitig zurückzahlen will, sollte im Vertrag prüfen, ob Sondertilgungen erlaubt sind und in welcher Höhe.
Vom Wunsch zum unterschriebenen Vertrag
- Eigene SCHUFA-Daten anfordern und auf falsche Einträge prüfen. Korrekturen dauern einige Wochen, deshalb früh starten.
- Haushaltsrechnung aufstellen: Nettoeinkommen, feste Kosten, bestehende Raten. Erst danach den Wunschbetrag festlegen.
- Drei bis fünf Angebote einholen und ausschließlich den effektiven Jahreszins sowie die Gesamtrückzahlung vergleichen.
- Prüfen, ob eine Restschuldversicherung im Antrag vorausgewählt ist. Sie ist nicht Pflicht und verteuert den Kredit spürbar.
- Nach der Zusage die Widerrufsfrist von 14 Tagen nutzen, um den Vertrag in Ruhe zu lesen.
- Bei Unsicherheit eine Beratung bei der Verbraucherzentrale des eigenen Bundeslandes in Anspruch nehmen. Die Beratung ist gegen eine Gebühr zu haben, dafür unabhängig von Provisionen.
Eine reine Bearbeitungsgebühr ist bei Verbraucherkrediten nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs unzulässig. Tauchen dennoch Gebühren auf, lohnt ein zweiter Blick auf den Effektivzins, denn sie verschieben die tatsächlichen Kosten nach oben.
Ein realistischer Schlusspunkt
Der günstigste Kredit ist nicht der mit dem niedrigsten beworbenen Zins, sondern der, dessen Rate Sie auch in einem schlechten Monat nicht ins Schwitzen bringt. Nehmen Sie sich heute Abend zwanzig Minuten, holen Sie die letzten drei Gehaltsabrechnungen aus der Schublade und schreiben Sie auf, was nach Miete, Versicherungen und Lebenshaltung wirklich übrig bleibt. Diese Zahl entscheidet mehr über Ihre Konditionen als jedes Vergleichsportal. Wenn Sie danach unsicher sind, ob 36 oder 60 Monate besser passen, ist das ein gutes Zeichen dafür, dass Sie den Vertrag noch nicht unterschreiben sollten.
研究の知恵