Der beworbene Zins ist nicht der Zins, den Sie bekommen
Wer in Deutschland nach einem Privatkredit sucht, stößt zuerst auf große Zahlen: „ab 1,27 Prozent effektiv", „ab 2,99 Prozent". Diese Einstiegssätze gelten für wenige Kunden mit sehr guter Bonität, meist mit kurzer Laufzeit und kleiner Summe. Aussagekräftiger ist der sogenannte Zwei-Drittel-Zins. Er zeigt, welchen Zinssatz zwei von drei Antragstellern tatsächlich erhalten, und muss nach der Preisangabenverordnung neben dem Werbezins genannt werden.
Der Abstand zwischen beiden Werten ist häufig groß. In einer Auswertung von Kreditvergleich.net lag der beworbene Einstiegszins eines Filialanbieters bei 3,20 Prozent, während der Zwei-Drittel-Zins bei 9,67 Prozent lag. Solche Zahlen erklären, warum viele Menschen nach der Zusage über ihre Rate erschrecken. Die Lektion daraus: Vergleichen Sie nicht den größten Zins auf der Startseite, sondern den Wert, der in der Fußnote steht.
Bei einem Kredit über 10.000 Euro, 60 Monaten Laufzeit und 6,64 Prozent effektivem Jahreszins liegt die Monatsrate bei rund 195 Euro, der Gesamtbetrag bei etwa 11.724 Euro. Das ist ein repräsentatives Beispiel von der Commerzbank. Wer denselben Betrag zu 6,90 Prozent aufnimmt, zahlt bei 24 Monaten Laufzeit etwa 447 Euro pro Monat, bei 84 Monaten nur noch 149 Euro. Der Unterschied bei den Zinskosten zwischen diesen beiden Laufzeiten beträgt rund 1.800 Euro. Kürzer heißt teurer im Monat, aber günstiger insgesamt.
Wo in Deutschland Geld teuer geliefert wird
Der teuerste Kredit im Alltag ist selten der Ratenkredit. Es ist der Dispokredit. Viele Girokonten in Deutschland erlauben eine Überziehung, und die Zinsen dafür bewegen sich häufig zwischen 8 und 15 Prozent, in manchen Fällen darüber. Dazu kommt: Der Dispo hat keine feste Rückzahlung. Wer ihn nutzt, schiebt die Rückzahlung auf, und aus einem kurzen Engpass werden zwei Jahre Zahlungen.
Ähnlich verhält es sich mit der Kreditkarte im Revolving-Verfahren. Wer den Saldo nur teilweise begleicht, bleibt in einem Kreislauf aus Zinsen und Mindestrate. Ein Rahmenkredit liegt häufig zwischen 5 und 9 Prozent und ist damit günstiger als der Dispo, aber teurer und unflexibler als ein klassischer Ratenkredit mit fester Rate.
Für die Regionen zeigt sich ein Muster: In Großstädten wie München, Hamburg oder Frankfurt ist die Zahl der Anbieter hoch, die Konkurrenz drückt die Konditionen. Im ländlichen Raum, etwa in Teilen von Mecklenburg-Vorpommern oder der Eifel, ist die Filialdichte dünner. Dort gewinnt die Beratung vor Ort an Gewicht, während Vergleichsportale vor allem für Menschen mit guter Bonität und klarem Finanzierungsziel der schnellere Weg sind.
Kreditformen im direkten Vergleich
| Form | Typischer Anbieter | Zinsbandbreite (eff. p.a.) | Betrag | Laufzeit | Stärken | Schwächen |
|---|
| Ratenkredit bei Direktbank | ING, DKB, Consors Finanz | etwa 3 bis 8 Prozent | meist 1.000–100.000 € | 12–120 Monate | feste Rate, planbare Gesamtkosten, schnelle Zusage | Zins hängt stark von der Bonität ab, kein Ansprechpartner vor Ort |
| Ratenkredit bei Filiale oder Sparkasse | Commerzbank, Sparkasse, Volksbank | etwa 3 bis 10 Prozent | meist 1.500–100.000 € | 12–120 Monate | persönliche Beratung, Konto und Kredit aus einer Hand | oft etwas höhere Zinsen als bei Direktbanken |
| Umschuldung mehrerer Kredite | Postbank, Targobank, weitere | wie Ratenkredit | Summe der alten Kredite | 12–120 Monate | eine Rate statt mehrerer, meist niedrigerer Zins | Bearbeitungsdauer, alte Verträge müssen gekündigt werden |
| Dispokredit | jede Hausbank mit Girokonto | häufig 8–15 Prozent | Höhe des eingeräumten Rahmens | keine feste Laufzeit | sofort verfügbar, keine Prüfung im Einzelfall | teuer, keine Planbarkeit, keine Tilgungsstruktur |
| Rahmenkredit | Sparkassen, Direktbanken | etwa 5–9 Prozent | 3.000–50.000 € | flexibel abrufbar | nur nutzen, was gebraucht wird | Zins auf Dauer höher als beim Ratenkredit |
| Kleinkredit unter 1.000 € | Online-Anbieter, Filialbanken | häufig 5–12 Prozent | 100–1.500 € | 6–24 Monate | schnelle Hilfe bei kleinen Beträgen | hohe Zinsen im Verhältnis zur Summe |
Die Tabelle zeigt: Der Ratenkredit ist für die meisten definierten Ausgaben die günstigste Variante, solange Laufzeit und Betrag zusammenpassen.
Drei Menschen, drei Wege aus der Zinsfalle
Katrin aus Leipzig hatte drei kleine Kredite laufen: Küche, Reifen, ein umgeschuldetes Handy. Zusammen waren das 340 Euro im Monat, verteilt auf drei Abbuchungen und drei Zinssätze. Sie hat die Summe in einem Umschuldungskredit gebündelt, Laufzeit 48 Monate, Rate jetzt 268 Euro. Ihre Kündigungen hat sie selbst verschickt, die Bestätigungen liegen vor. Was sie unterschätzt hatte: Die neue Laufzeit war länger als die alte, deshalb sinkt die Rate, aber die Gesamtkosten steigen leicht. Sie hat das bewusst akzeptiert, weil die monatliche Entlastung wichtiger war als die Gesamtsumme.
Thomas aus dem Ruhrgebiet wollte einen Gebrauchtwagen finanzieren, 14.000 Euro. Sein erster Antrag bei einer Filialbank wurde mit 8,9 Prozent bewilligt. Er hat stattdessen über ein Vergleichsportal drei Anfragen gestellt und am Ende 5,4 Prozent erhalten, bei gleicher Laufzeit. Der Unterschied machte über die 60 Monate mehrere hundert Euro aus. Seine Empfehlung: Erst rechnen, dann unterschreiben, und die Zusage nicht als endgültigen Preis behandeln.
Sabine aus dem Raum Stuttgart ist selbstständig und bekam bei mehreren Standardangeboten eine Absage, weil der Anbieter feste Arbeitsverhältnisse voraussetzt. Viele Banken führen für Selbstständige ein separates Produkt mit strengerer Prüfung. Sie hat über die örtliche Sparkasse finanziert, zu einem Zins oberhalb des Marktdurchschnitts, dafür mit einer Beratung, die ihre Einkommensnachweise aus zwei Jahren akzeptiert hat. Ein Vergleichsportal allein hätte ihr nicht geholfen, weil dort nur ein Teil der Anbieter gelistet ist.
So prüfen Sie ein Angebot in vier Schritten
Schritt eins: Bedarf festlegen. Notieren Sie den Betrag, den Sie wirklich brauchen, und den Zweck. Ein Kredit ohne klaren Verwendungszweck wird schnell zum teuren Puffer, der nicht zurückgezahlt wird.
Schritt zwei: Zwei-Drittel-Zins suchen. Steht nur ein „ab"-Zins im Angebot, fordern Sie den Wert für die Mehrheit der Kunden an. Fehlt er, ist das ein Warnsignal.
Schritt drei: Laufzeit realistisch wählen. Eine Rate, die im Monat nicht mehr als ein überschaubarer Teil des Nettoeinkommens ausmacht, ist die Grundlage. Wer die Laufzeit streckt, senkt die Rate und erhöht die Zinskosten. Wer sie verkürzt, zahlt mehr im Monat und insgesamt weniger.
Schritt vier: Sondertilgung und Widerruf prüfen. Viele Verträge erlauben zusätzliche Zahlungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung, das kann die Laufzeit deutlich verkürzen. Außerdem gilt bei Verbraucherdarlehen ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen. Diese Frist ist Ihre letzte Kontrollinstanz, nicht ein Formalitätsakt.
Bei Unsicherheit lohnt der Weg zur Verbraucherzentrale im eigenen Bundesland. Die Beratungsstellen prüfen Verträge, erklären Klauseln und rechnen nach, ob eine Umschuldung wirklich etwas bringt. In Bayern und Baden-Württemberg sind die Termine häufig früh ausgebucht, in kleineren Städten bekommt man eher einen Platz. Wer lieber online vergleicht, sollte bei den Ergebnissen immer den Gesamtbetrag und nicht nur die Monatsrate betrachten.
Für die finale Entscheidung hilft ein einfacher Test: Können Sie die Rate auch dann zahlen, wenn das Auto repariert werden muss oder das Einkommen einen Monat stockt? Wenn nicht, ist die Laufzeit zu kurz gewählt oder der Betrag zu hoch. Ein Kredit, der in guten Monaten passt und in schlechten Monaten kippt, ist kein Kredit, sondern ein Risiko mit Ratenzahlung.
研究の知恵